随着“全民消费”时代的来临，各金融机构推出了多样化的借贷产品，以应对大众日益增长的消费需求。这些借贷产品的计息方式却五花八门，让人眼花缭乱，甚至可能掉入陷阱。
陷阱一：只展示日利率或月利率。某些借贷产品广告中的“日息万五”或“月利率1.5%”，看似非常划算，实际上可能隐藏着高息风险。日利率或月利率转换成年化利率后，可能会远超你的想象。
陷阱二：分期收费，只展示每期支付的利息或费用。这种方式看似每月负担不大，但累计起来可能是一笔不小的开支。例如，消费分期购买价值12,000元的家具，看似每月只需支付0.5%的费用，但算成年利率可能会达到惊人的水平。
陷阱三：“砍头息”。老张借款10万元置办家电，分12期按月还款，看似月利率只有0.5%，但签完合同后发现实际到手只有8万，剩下的2万被放贷机构以“服务费”的名义收取了。这就是所谓的“砍头息”，是借贷产品中常见的陷阱之一。
针对这些陷阱，银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作。这意味着各商业银行、互联网金融平台等必须在相关产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实的借款成本。让我们跳出“利率幻觉”，看实的借贷成本。
以第一个陷阱为例，“日息万五”看似非常划算，但实际上日利率为0.05%，换算成年化利率高达18.25%，远高于你的初步判断。而对于第二个陷阱，采用分期付款方式的借贷产品实际利率计算更为复杂，涉及到内部收益率（IRR）等概念。在选择借贷产品时，我们需要更加谨慎，看实的借款成本，避免陷入陷阱。
